学資保険はもう古い？ジュニアNISA終了後の「新NISA」で子供の未来を作る、地方パパの賢い教育資金術
「子供が生まれたし、とりあえず学資保険かな」👶
地方で暮らしていると、親戚や周囲から当たり前のようにそう勧められることが多いですよね。でも、今の時代、本当に学資保険がベストな選択肢なのでしょうか？
私は、学資保険の「利回りの低さ」と「資金が拘束される不自由さ」に強い違和感を抱き、最終的に**「新NISA（投資信託）」での運用**を選びました。
この記事では、ジュニアNISAが終了した今、私たちがどうやって賢く教育資金を「育てて」いくべきか。わが家のリアルな運用戦略を交えてお伝えします。
- 学資保険の「利回り」と「自由度」に隠れた落とし穴
- 新NISA（投資信託）が教育資金づくりに向いている理由
- S&P500を中心とした、わが家のリアルな積立額と銘柄
- 暴落リスクに備えるための「分散」と「心の持ちよう」
なぜ私は「学資保険」ではなく「新NISA」を選んだのか
かつての私も、学資保険を検討したことがありました。しかし、パンフレットを見て愕然としたのです。
1. 利回りが低すぎて、物価高に勝てない
学資保険の多くは、18年積み立てても返戻率（戻ってくるお金）は良くて105〜110%程度。年利に換算するとわずか数％です。一方、優良な投資信託であれば、これまでの実績で年利10%〜20%といった高いパフォーマンスを出すものも珍しくありません。
今後、学費や物価が上がっていくことを考えると、「増えない保険」に資金を固定するのはリスクだと感じたのです。
2. 「途中で引き出せない」という不自由さ
学資保険は原則、満期まで引き出せません。急に資金が必要になったり、より良い投資先が見つかったりしても、解約すれば元本割れすることもあります。新NISAなら、必要な時に必要な分だけ売却できる「流動性」があります。この安心感は、何物にも代えがたいものです。
比較表：学資保険 vs 新NISA（教育資金編）
教育資金を「貯める」か「育てる」か。その違いを比較表にまとめました。
| 比較項目 | 学資保険 | 新NISA（投資信託） |
| 期待リターン | 極めて低い（ほぼ一定） | 高い（市場の成長に乗れる） |
| 流動性（解約） | 低い（元本割れの恐れあり） | 高い（いつでも売却可能） |
| リスク | ほぼなし（インフレには弱い） | あり（価格変動がある） |
| 柔軟性 | 金額変更が難しい | いつでも増額・減額・停止OK |
| 運用者 | 保険会社にお任せ | プロが運用する商品を選ぶ |
地方パパ流！新NISAを使った「教育資金」の積み立て方
わが家では、子供の将来のために新NISAで以下の運用を実践しています。
銘柄は「S&P500」に月5,000円から
まずは米国経済の成長を信じて、S&P500連動のインデックスファンドに月5,000円を積み立てています。
「たった5,000円？」と思われるかもしれませんが、これこそが入金力の土台。無理のない金額から始め、18年という長い時間を味方につけることで、複利の力を最大化させるのが狙いです📈
今後の戦略：全世界・国内株への「分散」
現在は米国集中ですが、今後は「全世界株式（オルカン）」や、日経連動の銘柄にも分散投資していく予定です。特定の国だけに頼らず、世界全体の成長に乗ることで、大切なお子さんの教育資金を守りながら増やしていく「覚悟」を決めています。
暴落が来たらどうする？投資で教育費を作る「不安」への向き合い方
「大学入学のタイミングで暴落したらどうするの？」
これは投資で教育費を準備するパパ・ママが一番不安に思うことですよね。私も妻と何度も話し合いました。
結論として、わが家では「全額を投資に回さない」というルールを決めています。
現金（貯金）で一定額を確保しつつ、残りを投資で育てる。もし暴落時に大学入学が重なったら、まずは現金から使い、相場が回復するまで株は売らずに待つ。
この「出口戦略の柔軟性」こそが、投資信託で教育資金を作る最大の強みです✨
まとめ：教育資金は「貯める」から「育てる」時代へ
学資保険は、かつての金利が高かった時代の最適解でした。でも、今は違います。
- インフレに負けない「利回り」を確保する
- 変化に強い「流動性」を確保する
- 時間を味方につけて、コツコツと「分散投資」を続ける
まずは「学資保険に入らなきゃ」という思い込みを一度横に置いて、新NISAのシミュレーションをしてみてください。月5,000円の小さな一歩が、18年後にはお子さんの夢を大きく支える力になっているはずです。
💡 今すぐできる具体的な行動提案
- 検討中の学資保険の「年利」を計算する: 返戻率ではなく、1年あたりの利回りに直して投資信託と比較してみましょう。
- 新NISAで「月5,000円」の積立設定をしてみる: 教育資金用として、まずは少額からスタート。
- 夫婦で「18年後の未来」を話す: 大学費用、留学、一人暮らし。いくら必要なのか、イメージを共有しましょう。
最後まで読んでいただきありがとうございました。
親として子供に残せるのは、お金だけではありません。「お金を育てる知識」を背中で見せることも、最高のプレゼントになると私は信じています！